La garantie pertes d'exploitation, c'est quoi ?
👋 L'assurance perte d’exploitation est une garantie qui couvre votre manque à gagner lorsque vous faites face à une interruption d’activité (travaux, fermeture du local, impossibilité d’accès) à la suite d’un sinistre matériel (incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles).
Mais concrètement, qu'est-ce que cela implique ? Imaginons que vous lanciez enfin votre petit commerce. Une boutique de chaussures. Très bien renseigné, vous prenez soin de vous assurer chez Orus avec une assurance multirisque professionnelle. Quelques mois après votre ouverture, un incident survient. Un début d’incendie. Heureusement, vous êtes déjà couvert et vous avez ajouté l’option pertes d'exploitation lors de votre souscription Orus.
Même si vous êtes contraint de fermer temporairement votre local pour effectuer les réparations nécessaires, vous n'avez pas à vous inquiéter. Votre assureur prend en charge toutes les démarches.
Pendant la durée des travaux, votre assurance compense la différence entre vos revenus réels et les revenus que vous auriez généré si vous n’aviez pas été contraint de fermer votre boutique de chaussures. C’est-à-dire les revenus que vous auriez du percevoir.
Comment est calculée votre indemnisation ?
Il existe deux façons de calculer les pertes d’exploitation des commerçants :
- au forfait : un montant fixe par jour est décidé avec votre assureur ;
- au réel : le montant se base sur le chiffre d’affaires que vous réalisez réellement.
1 / Au forfait, un montant fixe par jour décidé avec votre assureur
Le calcul au forfait, comme son nom l’indique, prévoit un forfait jour d’indemnisation accordé avec votre assureur. Pour connaître le montant de votre indemnisation, c’est alors très simple, il suffit de multiplier le forfait jour accordé par le nombre de jours fermés suite au sinistre. Ne vous en faites pas, le nombre de jours impactés par le sinistre sera déterminé par un expert. Donc :
- Votre indemnisation au forfait = Jours impactés par le sinistre x Forfait accordé par jour
👋 Le calcul au forfait est beaucoup plus simple parce qu’il n’implique pas de calcul complexe. Il faut cependant être vigilant à ce que le montant accordé corresponde bien à votre CA pour ne pas être sous-indemnisé en cas de sinistre.
Si cette méthode de calcul est donc beaucoup plus simple, et rassurante pour qui souhaite pouvoir calculer simplement son indemnisation, elle peut aussi favoriser les sous-indemnisations des assurés. C’est pour cette raison que chez Orus nous faisons le choix du calcul au réel.
2 / Au réel, sur la base de votre CA réel
Au réel, les calculs deviennent un peu plus complexes, mais ne vous en faites pas, une fois que vous avez la formule, vous pouvez calculer votre indemnisation très facilement.
👋 Au réel, on fait plusieurs calculs qui prennent en compte la réalité de votre activité, de vos charges et de vos revenus pour vous indemniser au plus proche de ce que vous gagnez d’ordinaire.
Le calcul de votre indeminisation au réel par votre assureur
Minute assurance. Par souci de transparence, nous partageons avec vous plus de détail concernant le calcul de l’indemnisation au réel. Attention, ça peut avoir l’air un peu compliqué si vous n’êtes pas un amoureux des chiffres.
“Au réel, on calcule dans un premier temps le chiffre d’affaires que vous auriez réalisé en l’absence de sinistre et d’interruption d’activité (A). Dans un second temps on calcule le chiffre d’affaires réel réalisé pendant la période d’interruption (B). Ensuite on calcule votre différence de revenus (C= A-B) ainsi que votre manque à gagner ou perte de marge brute (D = taux de marge brute * C). A laquelle on retranche les économies de charges éventuelles (E) dont vous avez bénéficié pendant la période d’interruption (exemple vos factures d’énergies). Ainsi notre indemnisation (F) correspond à la formule suivante (F= D-E).” définition très précise d’Amin Toussi, directeur assurance chez Orus 💁♀️
Dans les faits, cette méthode de calcul est plus juste pour l’assuré, pourrra être revue par l’expert en charge de l’indemnisation. Votre assurance compense la perte de revenus pendant la période d’interruption de vos activités.
Les formules à connaître pour le calcul au réel
- La marge brute = Ventes de marchandises (HT) - Coût d'achat des marchandises (HT)
- Le taux de marge brute = (Marge brute / Ventes de marchandises HT) x 100
- La marge brute par jour travaillé = (CA x Taux de marge brute) / nombre de jours travaillés
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Comment justifier de pertes d'exploitation ?
👋 Vous pouvez activer la garantie pertes d’exploitation quand, suite à un sinistre pour lequel vous êtes couvert, les revenus de votre activité sont affectés pendant au moins 3 jours. C’est ce que l’on appelle le délai de carence.
Concrètement, cela signifie que vous devez déjà être couvert pour le sinistre concerné. Les assurances multirisques des commerçants couvrent en général les sinistres suivants :
- La responsabilité civile ou RC Pro ;
- Incendie ;
- Explosion ;
- Dommages électriques ;
- Dégâts des eaux ;
- Vol, tentative de vol, vandalisme ;
- Événements climatiques ;
- Bris de matériel électrique ou électronique.
Et le délai de carence ? Il est fixé à 3 jours. Ce qui signifie que pour faire appel à la garantie pertes d’exploitation, vos revenus doivent être affectés pendant au moins 3 jours. Ceci-dit, ces trois jours seront bien inclus dans votre indemnisation si vous êtes assuré chez Orus.
Ce qu’il faut retenir
Si vous lisez ces lignes, vous êtes probablement déjà incollable sur les pertes d’exploitation. Vous avez lu tout notre article et n’avez plus aucun doute sur le sujet. Il se peut aussi, que, refroidi par un sujet pas forcément passionnant pour certains, vous vous rendiez directement vers sa conclusion pour ne retenir que le plus important. Un choix que l’on peut comprendre. Voici donc ce qu’il faut retenir :
- La garantie pertes d’exploitation vous protège si un sinistre pour lequel vous êtes couvert affecte vos revenus pendant plus de 3 jours. Par exemple, si un dégât des eaux vous oblige à fermer boutique pendant une semaine.
- Elle compense la perte de vos revenus pendant la période impactée et peut être calculée au forfait -sur la base d’un montant accordé avec votre assureur- ou au réel -comme chez Orus sur la base de vos vrais revenus-.
- Elle est souvent proposée en option des contrats d’assurance multirisque commerçants, veillez donc bien à l’ajouter à votre contrat si c’est le cas pour être correctement protégé.
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