Vous lancez enfin votre petit commerce et, dans votre recherche d’une assurance pour votre commerce, vous ne savez pas vraiment ce que vous devez regarder ? Ne vous en faites pas, c’est plus simple que ça n’en a l’air.
Pour vous aider à faire votre choix, vous trouverez dans cet article la liste des 10 sinistres professionnels les plus fréquents dans le commerce. Nous vous expliquons aussi comment être remboursé le plus rapidement possible en cas de sinistre. Et surtout, quels sont les documents que vous devez conserver pour que tout aille plus vite en cas de pépin.
Quels sont les risques les plus fréquents ?
Excepté au cours de la période du Covid, en assurance, les risques qui touchent les commerçants sont assez stables d'une année à l'autre. Voici les plus fréquents et ceux contre lesquels vous devez être protégé. Données constituées à partir de plus de 20 000 sinistres professionnels. Les % indiquent la répartition des sinistres pour les assurés. Exemple pour 100 sinistres déclarés : 36 sont concernés par la garantie Dégât des eaux.
- 36 %, dégâts des eaux avec un coût moyen de 2 100 €
- 16 %, incendie avec un coût moyen de 3 700 €
- 12 %, bris de glace avec un coût moyen de 1 200 €
- 10 %, vol ou vandalisme avec un coût moyen de 3 200 €
- 8 %, protection juridique avec un coût moyen de 250 €
- 5 %, responsabilité civile matérielle avec un coût moyen de 1 000 €
- 4 %, bris de matériel avec un coût moyen de 2 000 €
- 3 %, dommages électriques avec un coût moyen de 2 300 €
- 1 %, responsabilité civile corporelle avec un coût moyen de 3 500 €
- 1 %, pertes d’exploitation avec un coût moyen de 12 100 €
- 4 % autres types de sinistres avec un coût moyen de 2 400 €
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Concrètement, qu’est-ce que ça veut dire ?
Difficile de vous projeter avec une liste de garanties et des pourcentages ? Ne vous en faites pas, vous trouverez ici des exemples pratiques de la vie de tous les jours.
Un incendie pour une chocolaterie
Marc, propriétaire d'une chocolaterie, est confronté à un sinistre important : un incendie s'est déclaré dans sa boutique et a causé des dégâts importants. Marc est inquiet car il ne sait pas comment faire face à cette situation. Heureusement, il a souscrit une assurance pour chocolatier qui couvre les sinistres liés à l'incendie. Il contacte immédiatement son assureur qui le guide dans les démarches à suivre et l'informe que tous les frais liés aux travaux de réparation seront pris en charge dans l'indemnisation de l'assureur. Un expert en sinistres se rend rapidement sur place pour évaluer les dommages causés. Après plusieurs semaines de travaux, Marc peut enfin reprendre son activité dans un atelier entièrement rénové et sécurisé.
Les garanties qui sont entrées en jeu ?
- Assurance incendie du commerce, coût : 32 500 €
- Assurance pertes d'exploitation, coût : 14 200 €
Un bris de glace dans un salon de coiffure
Emma est la propriétaire d'un salon de coiffure. Un jour, en fin d'après-midi, elle découvre que la vitrine de son salon est brisée. Paniquée, elle appelle immédiatement son assureur pour signaler le sinistre.
Heureusement, elle a souscrit une assurance coiffeur qui couvre les sinistres liés au bris de glace. Son assureur lui explique alors la marche à suivre et lui conseille de faire appel à une entreprise de réparation spécialisée pour changer la vitrine. Le lendemain matin, un réparateur se rend sur place pour remplacer la vitrine. Grâce à son assurance, Emma n'a pas eu à avancer les frais, car tout a été pris en charge. Elle peut ainsi continuer à accueillir ses clients dès l'ouverture de son salon, sans subir de pertes financières importantes.
Les garanties qui sont entrées en jeu ?
- Assurance bris de glace du commerce, coût : 1 850 €
Un vol dans une bijouterie
Pierre est propriétaire d'une boutique de bijoux haut de gamme. Un matin, en ouvrant sa boutique, il découvre que celle-ci a été cambriolée pendant la nuit. Les bijoux les plus précieux ont été volés, ainsi que la caisse enregistreuse. Pierre appelle immédiatement son assureur pour signaler le sinistre.
Heureusement, il a souscrit une assurance bijoutier qui couvre les sinistres liés au vol. Son assureur lui demande alors de fournir une liste détaillée des articles volés, accompagnée de factures et d'une déclaration de la police. Après vérification, l'assureur accepte de rembourser la valeur des articles volés, ainsi que le coût de remplacement de la caisse enregistreuse. Pierre peut ainsi récupérer une partie de son stock et se ré-équiper rapidement. Il est soulagé de voir que son assurance ait pris en charge cette situation difficile, lui permettant de continuer à exercer son activité sans subir de pertes financières majeures.
Les garanties qui sont entrées en jeu ?
- Assurance vol en magasin, coût : 18 500 €
Une poursuite en justice pour une agence immobilière
Jacques est propriétaire d'une agence immobilière. Un de ses clients, mécontent de la prestation fournie, menace de poursuivre l'agence en justice pour obtenir un remboursement. Jacques ne sait pas comment réagir face à cette situation et craint de devoir payer une somme importante en cas de procès. Heureusement, il a souscrit une assurance multirisques professionnelle qui comprend une garantie de protection juridique. Il contacte donc son assureur qui lui conseille de faire appel à un avocat spécialisé en droit immobilier. L'assureur prend alors en charge les honoraires de l'avocat et tous les frais de procédure. Grâce à cette assistance, Jacques obtient gain de cause et évite ainsi des frais importants pour sa société.
Dans cet exemple, la garantie de protection juridique de l'assurance multirisques professionnelle a permis à Jacques de bénéficier d'un accompagnement juridique pour faire face à la menace d'un procès et de préserver ainsi sa société.
Les garanties qui sont entrées en jeu ?
- La protection juridique, elle est gratuite et illimitée
👋 La protection juridique, c’est une hotline juridique en illimitée que vous pouvez utiliser pour poser vos questions du quotidien (comme pour vérifier un contrat par exemple) ainsi que pour vous accompagner de A à Z en cas de litige.
De quels documents avez-vous besoin pour être remboursé ?
Les documents demandés par les assureurs traditionnels :
- Une déclaration de sinistre : un formulaire fourni par l'assureur rempli et signé par l'assuré pour signaler le sinistre.
- Le contrat d'assurance : une copie de votre contrat d'assurance professionnelle, qui contient les termes, les conditions et les garanties spécifiques de sa police d'assurance.
- Les preuves de paiement des primes d'assurance : l'assuré doit prouver qu'il a payé toutes les primes d'assurance dues pour maintenir sa couverture en vigueur.
- Les preuves de l'existence des biens endommagés : si le sinistre concerne des biens matériels, tels que des équipements, du mobilier, des stocks, etc., l'assuré doit fournir des preuves de leur existence, comme des factures d'achat, des contrats de location, des inventaires, des photographies, etc.
- Les preuves des dommages corporels, dommages matériels ou des pertes : des photographies, des vidéos, des expertises techniques, des devis de réparation ou de remplacement, des relevés de compteurs, etc.
- Les rapports de police ou de gendarmerie : si le sinistre est dû à un acte criminel, il est conseillé de déposer une plainte auprès des autorités compétentes et de fournir une copie du rapport de police ou de gendarmerie.
- Les rapports d'expertise : dans certains cas, il peut être nécessaire de faire appel à un expert indépendant pour évaluer les dommages ou les pertes. Les rapports d'expertise fournis par des professionnels qualifiés peuvent aider à étayer la demande de remboursement.
👋 Chez Orus, plus besoin de remplir une déclaration de sinistre, de même que de nous fournir de nouveau votre contrat et la preuve de vos mensualités. Plus de courrier recommandés également. Vous nous contactez directement et nos conseillers se chargent de tout par mail, sms, appel.
Rembourser vos sinistres le plus rapidement possible pour vous permettre de reprendre une activité sereine, c’est la promesse que nous avons fait en créant Orus. Pour en savoir plus sur notre gestion de sinistre, vous pouvez consulter cet article :
Ce qu’il faut retenir
Si vous ne deviez retenir que 3 informations essentielles, ce serait les suivantes :
- Pour bien comparer vos devis d’assurance, vous devez d’abord vérifier que les garanties qui correspondent aux vrais risques des commerçants sont présentes dans votre contrat
- Il faut ensuite vérifier que les plafonds de vos garanties sont supérieur ou égaux aux coûts moyens de ces risques
- Conservez biens les documents qui prouvent l’existence de vos biens professionnels pour accélérer les remboursements en cas de sinistres
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