L’assurance perte d'exploitation

Qu’est-ce qu’une assurance perte d'exploitation ?

Par définition, l’assurance professionnelle perte d'exploitation est une garantie qui compense le manque à gagner de votre entreprise lorsque vous êtes contraint d’interrompre ou de ralentir votre activité à la suite d'un sinistre (incendie, dégât des eaux, vandalisme, etc.). Elle vous permet de maintenir votre rentabilité et de couvrir vos frais fixes (salaires, loyers, charges) pendant la période de fermeture.

👉 Prenons un exemple concret :

Prenons le cas de Marie, propriétaire d'une boulangerie. Suite à un incendie dans sa cuisine, elle doit fermer boutique pendant six semaines pour réparations. Durant cette période, elle ne génère aucun revenu, mais doit continuer à payer loyer, salaires et autres charges fixes. Grâce à son assurance perte d'exploitation, Marie reçoit une indemnisation qui compense son manque à gagner et couvre ses charges courantes. Cette garantie lui permet de traverser cette période difficile sans stress financier et de reprendre son activité sereinement une fois les réparations terminées.

👋 Chez Orus, lors de la souscription à l’assurance multirisque professionnelle, la perte d'exploitation vous est proposée comme une option. Elle est très fortement recommandée !

L'assurance perte d'exploitation est-elle obligatoire ?

Non, cette assurance n’est pas obligatoire.

Pourtant, bien qu’il ne soit pas nécessaire de souscrire une garantie perte d’exploitation, l’assurance est vivement recommandée. Sans cette protection, une interruption prolongée de votre activité pourrait sérieusement affecter la trésorerie de votre entreprise. C'est pourquoi, bien que non-obligatoire, elle reste un atout précieux pour la continuité de vos opérations.

Bien que l’assurance perte d'exploitation ne soit pas obligatoire, voici quelques bonnes raisons d'y souscrire :

1. Protection financière : elle assure la stabilité financière de votre entreprise pendant les périodes difficiles.
2. Continuité des opérations : elle permet de maintenir les emplois, préservant ainsi vos salariés.
3. Tranquillité d'esprit : vous pouvez vous concentrer sur la reprise de l'activité sans vous soucier des contraintes financières immédiates.

Que couvre l'assurance perte d'exploitation ?

La garantie perte d'exploitation permet de compenser la perte de chiffre d'affaires et de couvrir les charges fixes de votre entreprise pendant les périodes d'inactivité.

Notre assurance perte d’exploitation couvre :

• Pertes de marge brute : nous indemnisons la perte de marge brute, évaluée par un expert, jusqu'à 100% de votre chiffre d'affaires annuel hors taxes.
• Frais supplémentaires d'exploitation : couverture sans limite, sous réserve de notre accord préalable, sans franchise.
  • Exemple : suite à un dégât des eaux dans votre restaurant, vous devez louer du matériel de cuisine temporaire et embaucher du personnel supplémentaire pour maintenir une activité minimale. Ces frais exceptionnels peuvent être intégralement pris en charge.
• Impossibilité d'accès aux locaux : en cas de sinistre dans le voisinage empêchant l'accès à vos locaux, nous indemnisons la perte de marge brute jusqu'à 20% du chiffre d'affaires annuel hors taxes, pour un maximum de 4 semaines.
  • Exemple : un incendie dans l'immeuble voisin de votre boutique entraîne la fermeture de toute la rue par les autorités pendant 3 semaines. Bien que votre local soit intact, vous ne pouvez pas ouvrir. Nous indemnisons partiellement la perte de chiffre d'affaires sur cette période.
• Carence de vos fournisseurs : nous prenons en charge la perte de marge brute jusqu'à 20% du chiffre d'affaires annuel hors taxes, pour un maximum de 4 semaines.
  • Exemple : le fabricant qui fournit les pièces essentielles pour votre magasin de vêtements est touchée par une inondation. En conséquence, vous êtes en rupture de stock et contraint de fermer boutique pendant 2 semaines. Nous vous indemnisons pour la perte de chiffre d'affaires liée à cette interruption.

Sachez que chez Orus, nous ne proposons pas la garantie perte d'exploitation sans dommage, l’assurance perte d'exploitation en cas de maladie ni l’assurance perte d'exploitation en cas de fermeture administrative.

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Comment fonctionne l'indemnisation de l’assurance perte d’exploitation ?

Le plus souvent, les assureurs procèdent à l’indemnisation des pertes d’exploitation en utilisant une méthode de calcul au réel. Cela signifie que le montant que vous pourrez percevoir en cas de sinistre est déterminé en fonction des données financières réelles de votre entreprise, et non sur une estimation ou un montant forfaitaire.

Comment ça fonctionne :

1. Fourniture des éléments comptables : pour initier le processus d'indemnisation, il est essentiel que vous fournissiez des éléments comptables précis. Cela inclut, mais ne se limite pas à :
   • Les bilans financiers des exercices précédents,
   • Les comptes de résultat, qui montrent les revenus et les charges de votre entreprise,
   • Les livres de comptes détaillant vos ventes, vos dépenses et vos marges bénéficiaires.
2. Analyse des données : une fois les documents comptables soumis, les experts réalisent une analyse approfondie pour déterminer votre indemnisation.
   • Chiffre d'affaires prévisionnel : l'indemnisation repose sur le chiffre d'affaires que vous auriez dû réaliser pendant la période de perte, déduction faite des charges fixes. Ce montant est calculé en tenant compte de la situation économique de votre entreprise l'année précédant le sinistre.
   • Évaluation des tendances : il est essentiel d'aller au-delà du chiffre d'affaires passé. Nos experts prennent également en compte vos projets de développement, tels que l'augmentation de votre clientèle et l'introduction de nouvelles lignes de produits, pour ajuster le chiffre d'affaires prévisionnel en votre faveur.

Combien coûte l’assurance perte d'exploitation ?

Le prix de l'assurance perte d'exploitation dépend de plusieurs facteurs essentiels.

Tout d'abord, la taille de votre entreprise joue un rôle déterminant. Plus votre activité est étendue – que ce soit en termes de chiffre d'affaires, de surface ou de capital engagé – plus les conséquences d'une interruption peuvent être importantes, ce qui se répercute sur le montant de la prime.

Le chiffre d'affaires annuel est souvent le principal facteur. Ainsi, une petite entreprise paiera généralement une prime plus faible qu'une grande structure, car les pertes potentielles sont proportionnellement moins importantes.

Il est donc crucial d'évaluer précisément vos besoins en fonction des caractéristiques et des risques propres à votre activité, afin de bénéficier d’une couverture adaptée sans payer trop cher.

En effet, le prix de l’assurance perte d’exploitation diffère en fonction de la taille de votre entreprise dans tous les sens du terme. Plus votre activité est étendue, que ce soit en termes de chiffre d’affaires, de surface ou de capital engagé, plus les coûts potentiels liés à une interruption seront élevés, et cela se reflète dans la prime.

Sans surprise, le chiffre d'affaires annuel reste le facteur qui influence le plus le coût de votre assurance perte d'exploitation. Un commerce de petite taille aura une prime plus basse que celle d'une grande entreprise, car les pertes potentielles sont moins élevées.

Il est donc essentiel de bien évaluer vos besoins en fonction de la structure et des risques propres à votre activité afin d’obtenir une couverture optimale sans surpayer.

Exemples de tarifs d’assurances perte d’exploitation chez Orus :

Enfin, même si cette assurance n'est pas obligatoire, elle constitue un soutien précieux pour assurer la continuité de votre entreprise en cas d'interruption prolongée, évitant ainsi de lourdes conséquences sur votre trésorerie.

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