En tant qu’indépendant, certaines assurances sont indispensables : la RC Pro, l’assurance multirisque professionnelle, la décennale (si vous êtes un professionnel du bâtiment) ou encore une mutuelle santé et une prévoyance. Mais combien coûtent réellement toutes ces assurances ? Qu’est-ce qui influence le prix d’une assurance professionnelle ? On vous explique.
Quelles assurances professionnelles devriez vous prendre ?
L’assurance RC pro pour protéger les autres
La responsabilité civile professionnelle ou RC Pro vous couvre si vous ou vos employés causez des dégâts à d'autres pendant le travail. Elle protège contre trois types de dommages :
- Matériel
- Immatériel
- Corporel
Pour une activité avec peu de risques et un petit chiffre d'affaires, le coût de cette assurance entreprise commence autour de 13 € par mois.
Mais en moyenne, pour protéger son activité professionnelle via une assurance responsabilité civile, un indépendant paie entre 250 € et 300 € par an. Ces tarifs peuvent monter jusqu’à 2 000 € pour des métiers à risques élevés, comme c’est le cas de la sécurité par exemple.
👉Prenons deux exemples de prix pour une assurance RC Pro chez Orus :
- Chris est développeur web à Paris et réalise un chiffre d'affaires de 60 000 €. Sa RC Pro lui revient à 30 € par mois (TTC) sans engagement, soit 362 € par an. Parce que sans son ordinateur, Chris ne peut pas exercer son activité, il ajoute une protection matériel qui s’élève à 14 € par mois. En tout, sa couverture lui coûte 44 € par mois.
- Alice est naturopathe à Angers et réalise un chiffre d’affaires de 40 000 €. Sa RC Pro lui revient à 16 € par mois (TTC), sans engagement, soit 193,32 € par an.
L’assurance multirisque pro, pour vous protéger
L’assurance multirisque professionnelle est une couverture complète et personnalisée. Elle prend en charge :
- Les biens mobiliers et immobiliers de votre entreprise : incendie, dégât des eaux, responsabilité civile, etc. ;
- Votre responsabilité.
Vous pouvez donc poursuivre votre activité en toute sérénité !
Les premiers prix d’une assurance multirisque pro se situent autour de 25 € par mois, mais comptez plutôt en moyenne 60 € par mois pour être bien couvert.
👉Voici deux exemples de prix pour une assurance multirisque professionnelle (MRP) Orus :
- Sylvain est fleuriste à Reims et réalise un chiffre d’affaires de 80 000 €. Elle est locataire de son local de 80 m2. Sa MRP s’élève à 46 € par mois (TTC) sans engagement, soit 560 € par an.
- Lise est libraire à Paris et son chiffre d’affaires est de 100 000 €. Elle loue des locaux de 100 m2. Sa MRP lui revient à 42 € par mois (TTC) sans engagement, soit 516 € par an.
L’assurance décennale, pour les métiers du bâtiment
La garantie décennale peut intervenir pendant 10 ans après la réception des travaux. Obligatoire pour les professionnels du bâtiment, de la construction et du BTP, elle les protège tout au long de votre activité. Avant, pendant, et après le chantier.
Chez Orus, elle comprend :
- La responsabilité civile décennale (la RCD) : ce sont les dommages qui peuvent survenir suite à la livraison de l’ouvrage pendant 10 ans.
- La responsabilité civile professionnelle (la RCP) : elle indemnise les dommages que vous pouvez causer aux autres au travail.
- La garantie 2 ans du bon fonctionnement de l’équipement, aussi appelé, la garantie biennale : comme son nom l’indique, l’équipement posé sur le chantier est indemnisé pendant 2 ans si il appartient au bâti comme c’est le cas des climatisations ou des chaudières par exemple.
Chez Orus, l'assurance décennale débute généralement à 50 € TTC par mois, mais pour une protection complète, comptez entre 1000 € et 2000 € par an.
Le prix moyen de cette assurance entreprise dépend de plusieurs facteurs, tels que votre domaine d'activité, votre historique d'assurance, votre lieu de travail, et évidemment, votre chiffre d'affaires.
💡Votre assurance décennale est limitée à une certaine zone géographique. Si votre entreprise évolue, que ce soit en termes de croissance ou de chiffre d'affaires, il est important de le signaler à votre assureur pour mettre à jour votre contrat.
👉Prenons deux exemples de tarif d’assurance décennale :
- Loïc est charpentier à Nice depuis 5 ans. Il réalise un chiffre d’affaires annuel de 50 000 €. Son assurance décennale Orus lui revient à 215 € par mois (TTC) soit 2 584 € par an.
- Francis, artisan maçon depuis 4 ans à Lille, effectue un chiffre d’affaires de 70 000 € par an. Il a obtenu la certification Qualibat et a déjà été assuré en décennale, sans jamais déclarer de sinistre. Son assurance décennale Orus lui coûte 214 € par mois (TTC) soit 2 571 € par an.
L’assurance mutuelle, pour couvrir vos frais de santé
La mutuelle complète les remboursements de frais de santé de l’Assurance maladie. Si vous êtes indépendant, souscrire une mutuelle santé est indispensable, pour la simple et bonne raison que vous n’êtes pas toujours très bien remboursés par l’Assurance maladie.
💡Par exemple, si vous êtes hospitalisé, même pour quelques jours seulement, sans mutuelle, vous pourriez devoir payer plusieurs milliers d’euros. Avec une bonne mutuelle, vous n'aurez pratiquement rien à débourser !
Le prix minimum d’une mutuelle santé tourne autour de 30 € par mois. Pour un prix moyen, comptez plutôt 50 € par mois.
💡Le prix de cette assurance entreprise ne dépend pas de votre métier mais du niveau de couverture choisi. En toute logique, plus le niveau de couverture est élevé, mieux vous et votre famille serez remboursés par votre mutuelle.
L’assurance prévoyance, pour couvrir vos revenus
On ne le souhaite à personne, mais malheureusement, personne n’est à l’abri d’un pépin de santé ou d’un accident, pouvant avoir de lourdes de conséquences le quotidien (impossibilité d’exercer ou charge plus ou moins lourde sur les proches). Mieux vaut donc se protéger surtout quand on est indépendant !
En cas de maladie et/ou d’accident, l’assurance prévoyance vous verse des indemnités journalières, comme pour un salarié. En cas de décès, vos bénéficiaires, bien souvent votre famille ou vos proches à charge, perçoivent une somme d’argent.
Le prix moyen d’une prévoyance ITT (maladie et/ou accident) et décès se situe entre 900 et 4000 € par an pour un travailleur non salarié (TNS).
Qu’est-ce qui fait varier le prix de votre assurance professionnelle ?
Tout dépend de votre type d'assurance mais en général, c’est tout ce qui fait varier le risque pour l’assureur !
Voici les facteurs qui définisse le prix d’une assurance professionnelle :
- L’activité exercée et le niveau d’exposition aux risques : plus votre activité encours de risques (utilisation de machines dangereuses, risque de procès ou de dégâts onéreux suite à vos ouvrages…), plus le tarif de votre assurance professionnelle sera élevé ;
- La taille de votre entreprise et sa forme juridique : en toute logique, le coût d’une assurance pro sera plus important pour une entreprise avec plusieurs employés, que pour un auto entrepreneur ;
- Votre niveau de revenus (chiffre d’affaires) : plus il est élevé, plus le prix de l’assurance professionnelle le sera aussi.
- Votre zone géographique : si vous exercez dans une région sujette aux catastrophes naturelles par exemple, le prix sera impacté.
- Les options du contrat (garanties) : plus votre contrat est couvrant, plus le tarif est élevé.
- La taille de vos locaux et les véhicules professionnels : plus la surface est grande et plus les véhicules sont nombreux, plus la couverture sera chère.
- La valeur de vos équipements, du matériel ou du stock : même principe, plus le matériel à assurer est important et coûteux, plus le prix de cette protection sera élevé.
Comment payer moins cher votre assurance professionnelle ?
Payer moins cher son assurance professionnelle, tout en étant bien couvert, c’est possible. Voici comment :
- Comparez les prix : ne vous arrêtez pas au premier devis d’assurance pro ! Mieux vaut en comparer plusieurs avec l’aide d’un comparateur en ligne ou d’un courtier en assurance.
- Vérifiez que les devis ont les mêmes garanties : tous les contrats ne se valent pas… Un conseil : ne rognez pas sur la qualité de la couverture pour payer moins cher vos cotisations, car en cas de sinistre, vous risqueriez de ne pas être correctement remboursé.
- Assurez vous que les franchises sont basses : en cas de sinistre, vous devez régler son montant. Ce dernier impact donc directement le coût de votre assurance. Méfiez vous des contrats moins chers que d’autres mais présentant une franchise élevée. Au bout du compte, ça pourrait être financièrement moins intéressant.
💡Les conséquences financières d'une indemnisation peuvent être importantes, voire mettre en péril la vie de votre entreprise. Même si vous ne pensez pas avoir une activité risquée, l’assurance responsabilité civile est souvent rentabilisée dès le premier sinistre. Si les premiers prix commencent à 11 € / mois, ils sont alors très vite remboursés par n’importe quel aléa du quotidien.
Ce qu’il faut retenir sur le prix des assurances professionnelles
- Si l’assurance professionnelle n’est pas obligatoire pour les professions non réglementées, elle est indispensable. S’il ne fallait en choisir qu’une : souscrivez une assurance RC Pro. Elle couvre les dommages que vous pouvez causer aux autres au travail et vous permet de travailler sereinement.
- Les professionnels du bâtiment ont l’obligation de souscrire une assurance décennale qui les protège avant, pendant et après la livraison du chantier sur une période de 10 ans.
- N’oubliez pas de bien comparer les devis, avec Orus vous pouvez réaliser le vôtre en 3 minutes et même souscrire dans la foulée.
