Les TPE (Très Petites Entreprises), avec moins de 10 salariés et un chiffre d’affaires annuel inférieur à 2 millions d’euros, représentent près de 96 % des entreprises en France. Présentes dans tous les secteurs - du boulanger au petit cabinet de consultants, de l’entreprise de maçonnerie à l’agence de voyage - elles regroupent une grande variété de structures : SARL, SAS, EURL, SASU, etc.
Malgré leur diversité, elles partagent des réalités communes : ressources limitées, forte polyvalence, lien direct avec la clientèle... et une vulnérabilité accrue face aux imprévus. Un sinistre mineur pour une grande entreprise peut devenir critique pour une TPE. C’est pourquoi une assurance professionnelle pour une TPE n’est pas un luxe, mais une nécessité.
Est-ce que souscrire une assurance TPE est absolument nécessaire ?
La réponse est oui ! Souscrire une assurance pour votre TPE est essentiel pour protéger votre activité contre les imprévus qui pourraient mettre en péril sa pérennité.
En plus de couvrir les risques spécifiques à votre métier, une assurance adaptée inspire confiance à vos clients, partenaires et collaborateurs. Elle renforce la crédibilité de votre entreprise et vous permet de vous concentrer sereinement sur son développement.
Voici 3 raisons pour lesquelles, il est indispensable de souscrire une assurance professionnelle pour votre TPE :
1- Protéger votre TPE contre les imprévus
Un sinistre, un vol, un dégât des eaux ou encore un litige client peuvent avoir des conséquences financières majeures pour une TPE. Une assurance professionnelle permet de faire face à ces événements sans mettre en péril l’activité.
2- Couvrir les risques spécifiques à votre métier
Chaque activité comporte ses propres risques. Une assurance TPE sur mesure vous protège là où vous en avez vraiment besoin.
3- Respecter vos obligations légales
Certaines assurances sont obligatoires pour les TPE, comme la responsabilité civile professionnelle dans les secteurs du tourismes, de l’immobilier ou de l’assurance et la décennale dans le secteur du bâtiment. En y souscrivant, vous respectez la loi, tout en rassurant vos clients, partenaires et collaborateurs.
💡 Les TPE et PME font face à de nombreux risques au quotidien - mais avec une assurance adaptée, ces aléas deviennent plus faciles à gérer. Une assurance TPE ou PME vous offre une protection à plusieurs niveaux : sécurité financière, sérénité pour vos équipes, et continuité de votre activité en cas d’imprévu. Un véritable bouclier pour la pérennité de votre entreprise.
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Quelles assurances souscrire pour une TPE ?
Voici une liste complète des assurances recommandées pour les TPE, adaptées aux besoins et aux risques spécifiques de chaque secteur d'activité.
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : la base indispensable
Obligatoire dans certaines activités réglementées, c’est un fondement de toute assurance TPE.
L’assurance RC Pro intervient lorsque, dans le cadre de l’activité professionnelle, un préjudice est causé à une personne (client, fournisseur, visiteur ou simple passant).
Elle couvre trois types de dommages :
- Les dommages corporels (blessures, invalidité)
- Les dommages matériels (destruction ou détérioration de biens)
- Les dommages immatériels qui en découlent (perte financière résultant d'un dommage matériel ou corporel)
👉 Prenons un exemple concret : une petite agence de photographie, spécialisée dans les événements privés, est mandatée pour couvrir un mariage. Au moment de trier les fichiers, un collaborateur supprime par erreur l’intégralité des clichés de la journée. Les mariés, très affectés, réclament réparation pour préjudice moral et manquement contractuel. Heureusement, l’agence dispose d’une assurance RC Pro audiovisuel.
L'assurance décennale : protection obligatoire pour les métiers du bâtiment
L’assurance décennale est une couverture indispensable pour les TPE du secteur de la construction ou de la rénovation. Elle est obligatoire pour tous les professionnels et protège contre les risques liés à la solidité des ouvrages réalisés.
Cette garantie est essentielle car :
- Elle est obligatoire par la loi (articles 1792 et suivants du Code civil)
- Elle couvre des sinistres potentiellement très coûteux
- Elle rassure vos clients et facilite l'obtention de marchés
👉 Prenons un exemple concret : une TPE spécialisée dans la couverture a réalisé la toiture d'une maison individuelle. Trois ans après la fin des travaux, des infiltrations importantes sont apparues, endommageant la charpente et les plafonds. L'expertise a révélé un défaut dans la pose des tuiles et l'étanchéité. Grâce à son assurance décennale couvreur, l'entreprise n'a pas eu à supporter les frais de réparation, qui auraient pu mettre en péril sa stabilité financière.
L'assurance multirisque professionnelle : protection de vos biens matériels
L’assurance multirisque, même si non obligatoire, est essentielle pour protéger les locaux professionnels de votre TPE et leur contenu contre de nombreux risques quotidiens ou exceptionnels.
Elle couvre généralement :
- Les dommages liés aux incendies, dégâts des eaux
- Les catastrophes naturelles (inondation, tempête, grêle)
- Le vol, le vandalisme, les bris de glace
- Les dommages électriques sur vos équipements
- La détérioration de marchandises
👉 Prenons un exemple concret : une TPE propriétaire d’un institut de beauté a subi une rupture de canalisation dans ses locaux pendant la nuit. Le lendemain, l'entreprise a découvert son espace inondé, avec des dégâts importants : plafonds effondrés, matériel électrique endommagé, mobilier abîmé et stocks de produits cosmétiques inutilisables. Grâce à son contrat d'assurance TPE multirisque, l'entreprise a pu bénéficier de la prise en charge des réparations et du remplacement du matériel endommagé.
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La mutuelle santé collective
En tant que dirigeant de TPE, vous devez savoir qu'offrir une mutuelle santé collective à vos salariés est une obligation. Cette couverture doit respecter des critères minimaux de soins et s'appliquer à l’ensemble de vos employés, sans exception. Elle complète les garanties de la Sécurité Sociale et permet d’offrir à vos équipes un meilleur accès aux soins.
Souscrire à une assurance santé TPE ne se résume pas à une obligation légale, mais constitue également un levier pour renforcer la fidélité de vos salariés et veiller à leur bien-être. Dès l’embauche de votre premier salarié, vous devez vous y conformer sous peine de sanctions.
Quelles peuvent être les autres assurances essentielles à une TPE ?
Au-delà des assurances pour TPE de base, plusieurs autres assurances peuvent jouer un rôle clé. Ces garanties spécifiques, souvent sous-estimées, permettent de protéger votre activité contre des risques variés qui peuvent perturber son fonctionnement. Voici quelques-uns des autres contrats à considérer pour assurer votre TPE :
- La protection juridique professionnelle : cette garantie, souvent sous-estimée dans l'assurance TPE, prend en charge les frais de défense juridique et judiciaire en cas, notamment, de litige avec des tiers (clients, fournisseurs, concurrents, administration, etc.).
- La garantie perte d'exploitation : souvent négligée, cette assurance TPE est pourtant cruciale. Elle compense la perte de chiffre d'affaires et les charges fixes qui continuent de courir lors d'un sinistre forçant l'arrêt temporaire de l'activité.
- La garantie homme clé : cette couverture permet de protéger votre entreprise en cas d'indisponibilité prolongée d'une personne essentielle à son bon fonctionnement (dirigeant, expert, commercial clé). Elle prévoit le versement d’une indemnité pour pallier la perte d’activité liée à l’absence de cette personne stratégique, ce qui est vital pour la stabilité financière de la TPE.
- La garantie cyber-risques : dans un monde de plus en plus numérique, cette assurance couvre les dommages causés par des attaques informatiques, le vol de données, ou des pannes systèmes. Elle est devenue incontournable pour protéger une TPE contre les conséquences financières d'une cyberattaque.
Quels sont les prix des assurances pour une TPE ?
Pour les dirigeants de TPE, anticiper les coûts d'assurance est essentiel à une bonne gestion. Les tarifs d'assurance TPE PME varient selon votre secteur d'activité, votre chiffre d'affaires et vos risques spécifiques. Voici les fourchettes de prix pour les principales garanties :
- Responsabilité civile professionnelle : 180 à 650 €/an selon le secteur et le niveau de risque.
- Multirisque professionnelle : 300 à 1 200 €/an pour une TPE avec un petit local.
- Assurance décennale : 1 200 à 3 500 €/an pour les artisans du bâtiment.
- Assurance homme-clé : 300 à 1 200 €/an selon l'importance du dirigeant pour l'activité.
Pour une assurance TPE complète regroupant ces garanties essentielles, comptez généralement entre 800 et 3 000 €/an selon votre activité !
Optimiser les coûts des assurances pour une TPE : conseils pratiques
Pour une TPE, il est crucial de bien gérer les dépenses liées aux assurances. Voici quelques conseils pour optimiser vos contrats tout en garantissant une protection adaptée :
- Adaptez la couverture à vos besoins réels : évitez de surprotéger votre TPE avec des garanties inutiles. Une évaluation précise de vos risques vous permettra de choisir une couverture sur mesure, sans excès.
- Regroupez vos assurances : souscrire plusieurs polices auprès du même assureur peut donner lieu à des réductions. Ces offres groupées permettent d'économiser tout en centralisant la gestion de vos contrats.
- Investissez dans la prévention des risques : mettre en place des mesures de sécurité (caméras, alarmes, cybersécurité) peut convaincre les assureurs de réduire vos primes. Une meilleure gestion des risques diminue le coût des sinistres potentiels, et par conséquent, le montant de votre assurance.
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